Steeds meer mensen denken rond hun pensioen niet aan stoppen, maar aan iets nieuws beginnen. Je hebt jarenlange ervaring, een netwerk en vaak meer tijd dan ooit. Waarom zou je daar niet een eigen zaak mee opzetten? Een adviespraktijk, een webwinkel met zelfgemaakte producten of een klusbedrijf aan huis: er is veel mogelijk.
Toch is ondernemen na je vijfenzestigste net iets anders dan op je dertigste. Er gelden andere regels, je financiële situatie ziet er anders uit en je kijkt misschien anders aan tegen risico’s. In dit artikel lees je waar je op moet letten als je na je pensioen nog ondernemer wilt worden.
Waarom juist nu beginnen?
Het grootste voordeel van later starten is je ervaring. Je weet wat werkt, je kent de valkuilen van je vak en je hebt vaak een netwerk dat je eerste klanten kan opleveren. Daarnaast heb je meestal een basisinkomen uit AOW en eventueel pensioen, waardoor je niet meteen afhankelijk bent van de omzet van je bedrijf.
Dat geeft rust. Je kunt kiezen voor werk dat je echt leuk vindt, in een tempo dat bij je past. Veel senioren ervaren ondernemen ook als een manier om actief te blijven, nieuwe mensen te ontmoeten en hun dagen zinvol in te vullen.
De regels op een rij
Voor het starten van een bedrijf geldt geen leeftijdsgrens. Je schrijft je in bij de Kamer van Koophandel, net als iedere andere starter. Je AOW wordt niet gekort als je inkomsten uit een eigen onderneming hebt; die uitkering hangt af van de jaren dat je in Nederland woonde, niet van wat je verdient. Ook een aanvullend pensioen loopt in de regel gewoon door, al is het verstandig dit bij je pensioenfonds na te vragen.
Bij de belastingen zijn er wel verschillen. Heb je aan het begin van het jaar de AOW-leeftijd bereikt, dan krijg je slechts de helft van de zelfstandigenaftrek. Daar staat tegenover dat je geen AOW-premie meer betaalt, waardoor het tarief in de eerste schijf lager ligt. Het urencriterium blijft gewoon gelden: om ondernemersaftrek te krijgen moet je aantoonbaar voldoende uren aan je bedrijf besteden.
Praktische punten om te regelen
Naast de inschrijving zijn er een paar zaken die je vooraf goed wilt uitzoeken. Een klein bedrijf vraagt minder papierwerk dan je misschien denkt, maar sommige keuzes hebben grote gevolgen.
- Kies een rechtsvorm; een eenmanszaak is vaak het eenvoudigst.
- Bekijk of de kleineondernemersregeling voor de btw voor jou gunstig is.
- Sluit een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af als je bij klanten werkt.
- Houd je administratie vanaf dag één bij, ook als de omzet klein is.
- Zet je bedrijfsgeld op een aparte rekening.
Valkuilen waar je op moet letten
Een veelgemaakte fout is te veel eigen geld in het bedrijf steken. Je spaargeld of overwaarde is na je pensioen vaak je buffer voor later. Investeer daarom liever klein en bouw langzaam op. Een lening afsluiten op hogere leeftijd is bovendien lastiger, omdat banken kritisch kijken naar de terugbetaaltermijn.
Ook verzekeringen kunnen tegenvallen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is op latere leeftijd vaak niet meer of alleen tegen hoge kosten af te sluiten. Bedenk dus wat er gebeurt als je een tijd niet kunt werken. Bij veel senioren is dat minder erg, omdat hun basisinkomen doorloopt, maar lopende verplichtingen aan klanten of leveranciers moet je dan wel nakomen.
Let daarnaast op toeslagen. Heb je recht op zorg- of huurtoeslag, dan telt je winst mee in je inkomen. Een goed jaar kan zo leiden tot een terugbetaling achteraf.
Leer van anderen
Je hoeft het wiel niet zelf uit te vinden. Er zijn genoeg leeftijdsgenoten die je voorgingen en hun ervaringen graag delen. Op een platform als Senioren Community kun je vragen stellen aan andere senioren en lezen hoe zij met vergelijkbare situaties zijn omgegaan. Ook een gesprek met een boekhouder of de Kamer van Koophandel helpt om je plannen scherp te krijgen.
Probeer je idee eerst klein uit. Bied je diensten aan bij bekenden, sta een paar keer op een markt of maak een eenvoudige website. Zo merk je snel of er vraag is, zonder grote risico’s te nemen.
Een plan dat bij je leven past
Ondernemen na je vijfenzestigste werkt het best als je bedrijf bij je leven past, en niet andersom. Stel jezelf eerlijk de vraag hoeveel uur je wilt werken, hoeveel vrije tijd je wilt houden en wat je wilt bereiken. Wil je vooral bezig blijven, of wil je er echt een flink inkomen uit halen? Het antwoord bepaalt welke keuzes logisch zijn.
Met een goede voorbereiding, een bescheiden start en aandacht voor de regels kan een eigen zaak een mooie nieuwe fase in je leven zijn. Je ervaring is waardevol, en er zijn genoeg klanten die precies die ervaring zoeken. Neem de tijd, vraag hulp waar nodig en geniet van het opbouwen van iets dat helemaal van jou is.
